Como cuidar mi historial de crédito?

El historial de crédito es muy importante porque es una de las puertas para alcanzar el éxito. Aunque suene un poco extraño, no lo es. Tú utilizas el dinero para suplir necesidades, ya sean de primera necesidad, o de necesidad reconocimiento o lo que fuere (sin entrar en Maslow), pero puede que lo que quieres adquirir sobrepase tu presupuesto, y en este punto es donde decides optar por un préstamo o un financiamiento. Y es precisamente en ese momento que toma relevancia tú histórico de crédito, pues este es tu perfil de crédito ante las entidades bancarias y financieras. 

Esto es lo primero que verifican las empresas que prestan su dinero, pues lo que más les interesa es saber que tan riesgoso resultas tú como “inversión” para ellos. Observando tu experiencia de créditos y pago de los mismos, van a determinar si prestarte su dinero o no, tan simple como eso.

Entonces, si ya te estas preguntando: “Como cuidar mi historial de crédito?”, te vamos a responder desglosándote varios puntos a tomar en cuenta con tus facilidades de crédito.

• Seguro por Desempleo: Es bien sabido que si disminuyen radicalmente tus ingresos, los limitarás a gastos básicos como lo son los alimentos, por lo que es posible que te atrases con las cuotas de tu préstamo o en el pago del corte de tu tarjeta de crédito. Es bueno que sepas que si actualmente posees un financiamiento o una tarjeta de crédito, es probable de que hayas adquirido el seguro por desempleo involuntario junto a los gastos por emisión o gastos legales en que se incurre con estos productos bancarios, por lo que lo más prudente es que te dirijas donde tu oficial de negocios y le consultes si posees este seguro. En caso de que estés pensando en obtener un crédito, pregúntale al oficial del banco qué seguros ofrecen con fines de protección de tu crédito. Este es un excelente producto de las aseguradoras porque te garantiza el pago de las cuotas de tu préstamo o el corte de tu tarjeta por un periodo determinado, el cual se fijará dependiendo la póliza que pagues, algo a considerar es que suelen ser seguros baratos. Así en caso de despido de tu puesto de trabajo, tendrás la tranquilidad de que tu historial de crédito no se verá afectado. Este seguro te beneficia si eres empleado privado o empleado del estado, pero ¿qué pasa si eres comerciante o prestador de servicios independiente? -Más adelante te damos la respuesta. 

• Control de pagos: Llevar un control de los pagos realizados con tus productos financieros te quitaría muchos dolores de cabeza. Te ahorrarías dinero al evitar el pago por mora en el pago de la cuota o en el sobregiro de la tarjeta de crédito. Ser estrictos con anotar los pagos realizados nos permite ahorrar tiempo, dinero y tener una mejor relación con el personal del banco, porque en este caso no tendríamos que estar yendo a reclamarles y ocuparles su tan
  
  ocupado tiempo con quejas innecesarias. Tan pronto te aprueben un préstamo o sea el caso de que ya estas amortizando uno, solicítale a tu oficial en el banco que te facilite una tabla de amortización de tu préstamo, y ve subrayando las cuotas pagadas. En el caso de las tarjetas de crédito, procura tener tus estados de cuenta mes tras mes, así estarás pendientes no solo de tus consumos sino también de los montos que has pagado, y sobre todo de los que aún le debes. Esto te permitirá mantenerte siempre al día con tus productos financieros.      

• Fecha de pago: Es muy importante que memorices la fecha de pago de tus facilidades, esto va muy de la mano con el consejo anterior. Pero este tip se basa en que tanto puedes recordar la fecha de tu pago, sino más bien en la comodidad para hacer el pago. ¿Sabías que puedes solicitarle a tu banco que te cambie la fecha del pago de la cuota de tu financiamiento o cambiar el ciclo de tu tarjeta de crédito (fecha de corte-fecha límite de pago)? A confianza lo puedes solicitar, recuerda que el mayor interesado en que pagues es tu propio banco o la institución que te prestó. Como empleado te resultaría conveniente que acomodes la fecha de pago de tus productos financieros al menos dos días después de la fecha de pago de tu salario. 

• Días de plazo: ¿sabes cuantos días tienes disponibles para pagar tus cuotas luego de la fecha establecida? ¿Sabes cuantos días tienes disponibles para pagar tu TC luego del corte? Estos plazos regularmente varían de una entidad a otra, y es muy importante que estés muy claro con ello, porque los bancos y financieras tienden a reportar a los buró de crédito los atrasos que hayas tenido en base a este plazo. 

•  Deuda sobre deuda: SOLO EN SITUACION DE EMERGENCIA financiera por motivos de un accidente o muerte de un familiar, donde se haya hecho un gasto fuera de lo común y el dinero presupuestado para los pagos financieros no esté disponible, realiza un avance de efectivo de tu TC para el pago de la cuota de tu préstamo, solo por emergencia y en vista de proteger tu histórico de crédito. Ten en cuenta que hacer muchos avances de efectivo es como decirle al banco “tomo este dinero de mi tarjeta porque no tengo liquidez”. 

• Fondo de emergencia: Párrafos atrás quedó la inquietud sobre la opción del Seguro por Desempleo en caso de ser comerciante independiente, aquí respondemos. Como comerciante puedes fijar un fondo de emergencia, es decir destinar un ahorro con el único fin de proteger tu crédito, situaciones que puedes considerar son catástrofes ambientales, merma en las ventas y demás. Esta opción es muy válida también en caso de que seas empleado.

• Seguro de Accidentes: Muchos bancos y aseguradoras poseen esta opción en sus créditos, y no solo como complemento del crédito (por lo general son seguros baratos), sino que lo poseen como producto en sí. El Seguro de Accidentes consiste en el otorgamiento de X monto por el pago de una póliza establecida, en muchos casos la póliza  a pagar y el monto a cobrar será directamente proporcional a la magnitud del accidente.

• Reestructuración: Donde nadie quisiera llegar con un facilidad de crédito es a un proceso de reestructuración por incapacidad de pago. Este consiste en reacomodarte las cuotas, generalmente con la extensión del plazo, para que puedas pagar lo prestado. El detalle es que si iniciaste un proceso de reestructuración lamentablemente tu crédito se ha deteriorado; pero al menos con esto le estas dejando saber a la institución bancaria que eres responsable, y que esta situación pudo surgir por algún imprevisto particular. La entidad será la primera en cuestionar tu deterioro, pero será la primera en darte la opción para que restablezcas tu historial de crédito.

• Consumo inteligente: Por último, y no menos importante es limitar el gasto en cosas necesarias. No quieras comprar cosas que realmente no puedas comprar. Siempre has una evaluación del precio y la calidad de lo que compras. Controla tus impulsos y a la hora de sentir el deseo, pregúntate ¿qué tanto lo necesito? ¿En qué me beneficia este producto? ¿si no lo compro que pasaría?... Recuerda“arrópate hasta donde llegue tu sabana”.

Estas son solo algunas de las opciones que tenemos para mantener nuestro historial de crédito totalmente limpio y siempre disponible para adquirir nuevas facilidades crediticias. Siguiendo estos consejos siempre tendremos ofertas de los bancos y sobre todo nos mantendrán las puertas abiertas para financiar nuestros proyectos.